Est-il parfois judicieux de refinancer à un taux plus élevé ?
Ce n’est pas parce que les taux d’intérêt hypothécaires sont en hausse que le refinancement n’a plus lieu d’être.
En fait, selon l’expert en hypothèques Shivani Peterson, il y a au moins une bonne raison de refinancer ces jours-ci – même avec les taux plus élevés que nous voyons.
Mme Peterson en a parlé lors d’un récent épisode du podcast The Mortgage Reports. Voici ce qu’elle avait à dire.
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Écoutez Shivani sur le podcast The Mortgage Reports !
Pourquoi le refinancement peut encore être judicieux
« Beaucoup d’entre vous pensent peut-être qu’ils ne se refinanceraient pas si leur taux d’intérêt devait augmenter… C’est une évidence. Vous vous refinancez uniquement pour réduire votre taux d’intérêt. Cela n’a aucun sens si votre taux d’intérêt augmente », a déclaré M. Peterson dans l’épisode.
« Eh bien, » dit-elle, « il y a en fait certains scénarios dans lesquels cela aurait beaucoup de sens. »
Le principal ? Il s’agit d’un refinancement pour retirer de l’argent et rembourser des dettes – autrement appelé « refinancement de consolidation de dettes ».
Refinancement par retrait d’argent pour rembourser des dettes
Selon Black Knight, le propriétaire type dispose de plus de 200 000 dollars de fonds propres mobilisables.
« Cela signifie qu’il peut augmenter le montant de son prêt hypothécaire et retirer de l’argent de sa maison pour en faire ce qu’il veut », explique M. Peterson.
L’utilisation de fonds de refinancement – surtout à un taux d’intérêt plus élevé – ne serait probablement pas judicieuse pour quelque chose comme l’achat d’une voiture ou d’un bateau (qui ne fait qu’ajouter des dépenses supplémentaires à votre ménage). Mais cela pourrait certainement valoir la peine de consolider des dettes à taux d’intérêt élevé.
« Il s’agit d’utiliser votre prêt hypothécaire comme un outil pour vous améliorer sur le plan financier. »
D’une part, la plupart des prêts et autres produits financiers, notamment les cartes de crédit, ont des taux d’intérêt beaucoup plus élevés que les prêts hypothécaires. Selon la Banque fédérale de réserve de Saint-Louis, le taux moyen des cartes de crédit est de près de 15 %. Les prêts hypothécaires – même à leur niveau le plus élevé aujourd’hui – sont inférieurs à 6 %.
Lorsque vous empruntez sur la valeur nette de votre maison à un taux faible et que vous utilisez ces fonds pour rembourser des dettes coûteuses, vous pouvez réduire considérablement le montant que vous payez en intérêts chaque mois. Et cela peut même vous aider à réduire – ou à éliminer – vos dettes beaucoup plus rapidement.
Refinancer pour libérer des liquidités
Mais plus encore, le refinancement peut permettre de libérer des liquidités.
« Disons que vous alliez emprunter 50 000 €, mais que vous éliminiez votre prêt automobile [and] toutes vos dettes de carte de crédit », dit Peterson. « Eh bien, si vous regardez vos paiements mensuels qui sont éliminés par le remboursement de ces dettes… et que vous comparez cela à l’augmentation de votre hypothèque, vous pourriez être dans une position où votre flux de trésorerie augmente en fait. »
Ces économies peuvent alléger la pression financière ou vous permettre d’investir davantage. Vous pouvez les utiliser pour votre retraite, dans un fonds d’épargne d’urgence ou, comme le recommande Peterson, les réinvestir directement dans votre prêt hypothécaire pour le rembourser plus rapidement.
« Vous ne dépensez rien de plus chaque mois, mais vous remboursez votre hypothèque plus rapidement et vous avez éliminé ces autres dettes et n’avez plus ces paiements », a déclaré Peterson. « Il s’agit d’utiliser votre hypothèque comme un outil pour vous améliorer sur le plan financier ».
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Bien entendu, les avantages d’un refinancement – surtout dans un contexte de taux plus élevés – varient d’un cas à l’autre. Donc, si vous envisagez un refinancement en espèces dans le marché actuel, parlez d’abord à un conseiller en prêts hypothécaires qualifié. Il pourra faire le calcul et vous dire combien votre refinancement pourrait vous faire économiser.
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